日前，国家金融监督管理总局、中国人民银行联合发布《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》，明确未来五年基本建成高质量综合普惠金融体系，并提出16条具体措施。

这一政策信号为民营经济发展注入新期待。

在国家级普惠金融改革试验区宁波，一场以数字金融为核心的“破局行动”早已落地生根。中国人民银行宁波市分行（以下简称人行宁波市分行）搭建的“宁波市普惠金融信用信息服务平台”与宁波银行“波波知了”系统双轮驱动，精准打通中小微企业的资金痛点，为金融助力民营经济高质量发展书写下生动的“宁波答卷”。

双重短板下的经营压力传导

“缺抵押、缺数据、缺信用”，提及中小微企业融资难题，宁波某电子元器件厂商负责人无奈道出了众多民营企业的困境。长期以来，民营经济尤其是中小微企业始终面临资金的发展瓶颈，总的来说来源于管不住开销，拿不到资金两大方面，

一方面，财务信息不完善的短板，在运营成本上升的背景下，进一步放大了企业的隐形成本压力。多数中小微企业缺乏规范的财务核算体系：部分加工型企业仅靠手工台账记录收支，无法精准拆分生产、办公、仓储等环节的水电费消耗；服务业企业甚至未单独核算水电成本，难以识别“空调长开”“灯具未关”等能源浪费问题。这种“财务模糊”状态，让企业在水电费等运营成本持续上涨时，既无法快速定位成本管控节点，也难以制定有效的节能降本方案。

另一方面，有效抵押物少的困境迫使中小微企业面临企业融资成本飙升、融资通道少等问题。传统信贷体系中，房产、土地等不动产是银行核心认可的抵押物，而中小微企业多为“轻资产”运营：商贸企业的核心资产是库存商品，科技型企业的核心资产是专利，几乎没有符合银行“硬指标”的抵押物。若寻求第三方担保，需支付一定年度担保费；若选择无抵押信用贷，银行因担忧企业现金流受成本上升影响而增加贷款利率。更严峻的是，部分民营企业被银行拒贷后，只能转向年化利率过高的民间借贷，过高的融资成本不仅无法缓解资金压力，反而让企业陷入“借新还旧”的债务陷阱，进一步削弱经营韧性。

这种“财务信息不完善 +有效抵押物少 +运营成本上升”的三重压力，本质上形成了恶性传导链条。这一链条不仅加剧了中小微企业的经营负担，更成为制约其获取普惠金融支持、实现可持续发展的关键障碍。

平台驱动引活水

人行宁波市分行以大数据技术为依托、以服务普惠群体融资为目标，建设并优化宁波市普惠金融信用信息服务平台，帮助宁波中小微企业建立“水库”，引来金融“活水”。

作为宁波普惠金融改革的“数字基础设施”，该平台通过数据整合、服务延伸，实现了对企业融资全流程的赋能，形成融资对接、信息查询、客户培育、风险防控“四位一体”的全链条服务体系，助力企业融资畅通。

宁波市普惠金融信用信息服务平台（图/人行宁波市分行）

首先该平台通过数据汇聚，为企业建立“信用画像”。平台打破数据壁垒，通过物理归集、接口调用、系统直连等多种方式，整合来自政府部门、金融机构、公用事业单位的七大类数据，形成793张数据表、45亿条信息的“数据池”，覆盖全辖140余万户企业和个体工商户。在此基础上，平台通过雷达图、综合评分、行业排名等形式，生成全面反映企业生产经营情况的信用报告。这份“数字信用证明”，让原本因缺乏抵押物而“信用不足”的中小微企业，得以用数据换信用、以信用获融资。截至 2025年6月末，金融机构通过该平台累计查询企业信息1017万次，平台已成为国家金融信用信息基础数据库的重要补充。

其次借用专有通道提速，让融资需求“呼有所应”。为解决企业融资“慢”的问题，平台依托宁波市首贷服务中心（服务站），搭建起多渠道的融资对接入口。平台还开设“比价选优”金融产品超市，让企业自主选择适配的信贷产品，并建立“抢单、督导 + 135机制”：金融机构需在1天内回应企业需求、3天内实地走访、5天内对符合条件的客户完成授信。这一机制大幅压缩了融资周期，截至2025年 6月末，通过平台申贷的企业平均授信时间较2019年缩短3.1天。同时，平台持续开展“信用融资破难”“首贷户拓展”等专项行动，推动中小微信贷实现“量增、面扩、价降”。

进而打造银行精准获客渠道，为企业融资扩面。针对金融机构“找客难”的问题，平台从海量数据中提取纳税、社保缴纳等50项反映企业特征的关键指标，支持金融机构通过“原始数据不出域、数据可用不可见”的方式开展个性化建模，筛选潜在客户、开发线上金融产品。目前，已有28家金融机构参与建模，开发出7款全线上纯信用金融产品，实现“申请、测评、放款”一键办理。以平台首款产品建行宁波市分行“智甬贷”为例，截至2025年6月末，已为1539家企业授信约8.5亿元，贷款余额约6亿元，户均授信55.2万元，成为支持小微企业的“主力军”。

最后建立风控体系，为金融安全“保驾护航”。风险防控是普惠金融可持续发展的关键。平台一方面提供纳税变动幅度等28个关键指标，供金融机构设置差异化阈值监测企业经营风险，截至2025年6月末，累计推送预警信息55.3万条，涉及主体5.2万家；另一方面，在获得信息主体授权后，为金融机构提供批量数据下载服务，助力贷后风险管理，目前已有32家金融机构通过该服务优化风控流程。

截至2025年6月末，该平台已累计帮助6.6万家企业通过申贷获得授信约3130亿元，真正实现了征信“一库可查”、融资“一键可达”、获客“一筛可得”、风控“一触可知”。

如果说宁波市普惠金融信用信息服务平台聚焦“融资全流程”帮助企业由外部引入“活水”，那么宁波银行“波波知了”系统则直击企业运营痛点，以“智慧水电气”服务为核心“节流”降本。

对于民营企业而言，水、电、气等能源成本是重要的运营支出，而能源使用数据不仅反映企业的经营活跃度，更是企业信用的“隐性指标”。

“波波知了”系统通过对接水电气供应单位数据，为企业提供能源使用监测、成本分析、节能建议等服务——企业可实时查看能源消耗趋势，识别节能空间，通过优化能源使用降低运营成本；同时，系统将企业的能源使用数据、缴费记录等纳入信用评估维度，为银行提供更全面的企业经营画像，辅助信贷审批决策。

例如，宁波某制造业企业通过“波波知了”系统监测到车间照明能耗过高，平台随即提供“高光效灯具更换+智能控制器加装”的节能方案，帮助企业降低照明能耗30%，每年节省电费近10万元；而企业稳定的能源消耗数据与及时的缴费记录，也成为银行为其增加授信额度、降低贷款利率的重要依据。这种“运营服务+融资赋能”的模式，让金融服务不再局限于“给钱”，更延伸至“帮企业省钱、帮企业增信”，实现了银企共赢。

以数增信构建普惠金融新生态

从2015年10月获批建设全国首个普惠金融综合示范区，到2019年11月升级为国家级普惠金融改革试验区，一路走来，宁波已经是深耕普惠金融改革工作十年的“老兵”。2022-2025年，宁波还持续入选中央财政支持普惠金融发展示范区名单，中央财政通过奖补资金支持宁波优化融资增信、风险补偿等机制，因地制宜探索数字普惠金融发展有效模式。

从此次两大平台的创新实践，到全链条服务体系的构建，宁波以“数字赋能”为核心，形成了普惠金融高质量发展的新图景，彰显了在普惠金融领域从“先行者”到“生态构建者”的角色升级。

下一步，宁波将加强普惠金融与绿色金融、科创金融的融合发展。在绿色领域，推进碳账户金融建设，推广碳排放权等权益类抵质押融资，完善多元绿色金融产品体系；在科创领域，加大对专精特新“小巨人”企业的信贷支持，发展科技保险，推进投贷联动，助推科技、产业、金融良性循环。

随着数字技术的进一步渗透、数据要素市场化配置的深化，在未来宁波将继续以“敢为人先”的改革精神，完善普惠金融服务体系，为全国普惠金融高质量发展提供更多可复制、可推广的“宁波经验”，让民营经济在金融赋能下焕发更强生机。（中国人民银行宁波市分行供图供稿）