简说伊斯兰金融

伊斯兰金融强调遵守公平正义的原则

不过，金融领域的创新从来都是又快又多，想要在这个不断前进的时代里存活总要适应变化。经过多年的发展，伊斯兰银行也摸索出一套既能符合教法限制，又能满足服务现代客户需要的经营方式。比如银行最基本的借款，伊斯兰银行就至少想出了Murabaha、Ijara、Mudaraba和Musharaka四种不同的方式。这其中又以Murabaha应用最为广泛，大约有75%的伊斯兰金融交易是通过这种的方式实现的。

Murabaha的基本原理是把借款做成一项商品“买卖”的交易。比如双方打算做一笔6个月的贷款。借款人同意把商品按市场价格卖给贷款人，并且可以当天把商品交给对方，却同意在6个月之后才收到“货款”。贷款人在拿到商品后，立即通过第三方把商品卖掉，从而获得资金，然后在6个月后向借款人“支付”货款，完成这笔交易。Murabaha非常强调要有“买卖”交易作为基础，而且一定要基于公平的市场价格成交。这种方式并不仅限于借款，如果你想申请一张伊斯兰银行发的信用卡，十之八九也得去和银行做点黄铜、大豆之类的“买卖”。当然了，这些其实都是通过第三方公司来办理的，并不要求你真的付款，或去开个期货账户。

Ijara则多用于房屋贷款。购房人在通过伊斯兰银行获得房贷后，会发现房产证（Title Deed）上有两个人的名字，一个是自己，另一个是银行，并且很清楚地注明了双方各自占有的房产比例。随着购房人逐年还款，双方还可以每年去更改房产证上各自占有的比例，直到哪天贷款还清了，房产证上的名字才只剩购房人。充分体现了伊斯兰金融里公平和风险共担的两个原则。

银行成立之始，原本是为了货币兑换和存款。时至今日，融资和结算服务的功能往往占了主流，更有许多完全基于资本运作和投机的交易大行其道，完全不在乎是否有真实的贸易背景或者融资需求。相对而言，这种在当今社会里仍然恪守注重交易公平、共担风险、不以对赌交易赚钱等种种特性的伊斯兰金融，实则更接近银行存在意义的本源，也更能够抵御突如其来的风险。这也是为什么近年来伊斯兰金融越来越受到银行界的重视，发展越来越兴旺的原因。毕竟，很多时候，往往看起来最远的路，才是最近的路。