简说伊斯兰金融

 

伊斯兰金融对于绝大多数的中国人、甚至是金融圈里的人来说，都是比较陌生的。伊斯兰金融最著名的规则之一是不收也不付利息。在中国，时至今日，还有许多虔诚的伊斯兰教徒宁可把钱放在家里，也不愿意存到银行，就是不想违背教义获得利息。另有些人会在取钱时把从银行得到的利息捐掉，毕竟，鼓励施舍也是伊斯兰教的一个特点。笔者也算在中东地区的金融圈里摸爬滚打，便在此略说一二。

伊斯兰金融的起源可以追溯到伊斯兰教创立初期，当时，穆罕默德（Mohammed）发布了禁止收取重利的命令，希望通过禁止放债获利，消除社会上贫富不均的现象。从此以后，利息一直被禁止，并延续如今。伊斯兰金融的发展并非一帆风顺，公元12世纪，欧洲银行业的兴起使伊斯兰金融逐渐萎缩。这种情况一直持续到1963年，直至经济学家艾哈默德·纳加尔博士建立了一家无利息储蓄的银行——埃及盖姆尔储蓄银行，才算推动了现代伊斯兰金融的发展。时至今日，全球至少已经有超过300家伊斯兰银行在提供服务，甚至连一些老牌的国际银行，如花旗银行、渣打银行等也早就专门开立了伊斯兰金融服务专柜，甚至创设了专门的伊斯兰金融服务品牌。

与西方经济体系中立足于所有权的基础不同，伊斯兰金融的基石是伊斯兰教义。其存款、融资、保函、信用证、外汇买卖等交易行为必须以伊斯兰教义为基础，所有的运作必须遵从《古兰经》和《圣训》的基本原则。与普通商业银行相比，伊斯兰金融并不追求利益最大化，也不存在需求不足的说法，因此供需理论也很难应用在伊斯兰金融里；在经营管理上，它更注重符合整体社会利益，强调要遵守公平正义的原则。

以银行业为例，伊斯兰银行可以提供货币兑换、贸易融资、产权投资、购房融资和信用卡等业务，也可以发行专门的伊斯兰债券--Sukuk。但由于教义禁止利息和赌博，伊斯兰银行很少从事衍生交易，任何交易标的物必须是实物产品或有形服务。如果以伊斯兰资金进行投资，也不能投资于和酒、猪肉、烟草、赌博等与伊斯兰教义相悖的商品和相关服务。伊斯兰教义还强调后世果报，因此在金融活动中鼓励施舍，注重风险共担，比如银行和投资者（存款人）要共同承担放贷款的风险，当然也会根据约定共同分享收益。