利率下调房贷反增？ “分段计息”惹的祸

“去年12月份，我的房贷只要还2207.99元。可今年1月份，我收到银行短信通知说要还2257.35元，一下子多了近50元钱。去年降息那么多次，怎么还款额还多了，是不是银行搞错了啊?”市民张先生遇到的情况，与各大媒体的财经报道中的“央行降息，房奴减负”的信息似乎不太一致，这到底是怎么一回事呢?昨日上午，记者就此进行了采访，原来是“分段计息”惹的祸。

我的房贷咋多了?

前两年，张先生利用公积金贷款买了新房，贷款20万，分10年还清。“去年每个月还款大多在2200元左右。看新闻说央行降息了好几次，所以盘算着从今年开始就该少还一些了。”不过，张先生1月4日收到的银行短信却显示着不是那么一回事呢。“还款额比上个月还要多，是不是搞错了啊?”张先生颇为惊讶。

无独有偶，在本地论坛上，也有网友发帖称，自己的房贷同样存在疑问，原本是收到银行短信提醒，称自2016年1月1日起降低了年利率，但随后收到银行的短信，同样显示1月份的还款额要多于去年12月份的。“综上情况来看，我的贷款不但没有降，反而还多了，难道是银行乱收费?”该网友质疑说。

“分段计息”惹的祸

带着市民的疑问记者联系上了六安农业银行工作人员何经理，“其实并不是利息多了，而是计息时段的变化导致了一月份还款额的增加。”何经理表示，一般来说，如果遇到利率调整，当年1月份的还款额是比较高的，而从2月份开始，还款额将降低，“这也是全年最低的，”何经理补充说，“而3月份的还款额又会稍微增加一点，但不会多于一月份的了。”

记者电话咨询多家银行个贷客服人员了解到，大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1日才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者，从今年1月1日起才能享受调整后的低利率。1月份“月还息”增加，主要原因是分段计息。购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计息和今年1月新利率计息两部分组成，去年的天数将按照调降前利率、按天计算利息，也就是说，购房者贷款1月份大部分天数里，并没有按低利率计息。

此外，由于每年最后一个月银行利率是按天计息，因此12月月供的总计息天数是31天，并非平日里每月30天的计息基数。当按天计息时，12月多出来的一天利息可能比按新利率计息这几天能“省下”的数额还要多，尤其是还款日靠近月初的贷款者，月供“逆增”的可能性会更大。